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sun 發表於 2012-10-24 21:48

“中银信贷工厂”试水中山

“中银信贷工厂”试水中山

信息来源:中山日报访问次数:11发布日期:2012-10-22



缓解中小企融资难,中山又有了新力量。近日,中国银行中山分行的“中银信贷工厂”正式对外营业,将以工厂“流水线”式的运作向中小企发放贷款。据了解,这也是中山首个由总行批准的直接以 “信贷工厂”命名的金融服务机构。
  ■3-5个工作日可批贷
  “一怕求贷无门;二怕手续烦琐、银行对申请资料要求高,企业无法提供;三怕审批效率慢而影响生意。”这是业内流行的中小企融资“三怕”。近日刚成立的中银信贷工厂负责人吴玉源说,中银信贷工厂将以标准化、流水线式的运作,来解决企业的上述疑虑。
  所谓的“信贷工厂”,顾名思义就是让贷款流程如同工厂“标准化的流水线”,以提高放贷效率。按照传统的操作模式,银行的信贷项目,需要经过信贷部、风险评审会以及上级行相关科室的审批,这使得大部分贷款十天半月下不来。吴玉源称,中银信贷工厂将直属于中行总行垂直管理,具有自主的审批权,而且贷款额度不受限制,在资料齐全的情况小,客户在3-5个交易日便可得到批复。
  为帮助中小企解决贷款过程中遇到的抵押以及手续问题,中银信贷工厂成立后,中行的“钻石团队”也将进驻中行在各镇区的支行,专门负责中小企的信贷业务。一旦支行相关业务需求,该团队的专业人员将进行全程跟踪,最后将材料提交信贷工厂审批即可。
  ■可自主研发信贷产品
  在现有的银行业运作模式下,一家二级分行是没有产品研发的自主权的。这使得中山的银行要根据中山经济特点灵活开发针对性的产品,过程显得相当的艰难。
  中行称,该信贷工厂还有总行赋予的信贷产品自主研发的权力。在中银信贷工厂试营业期间,中行已经根据中山的产业特征,研发出了灯饰通宝、商场通宝,接下来该信贷工厂将力推一款名为“税款通宝”的产品——以中小企纳税情况,作为发放贷款的依据。
  “这些具有特色的产品,主要将通过多种创新,来解决中小企面临的抵押难问题。”吴玉源称,这些创新性的产品,将更加有利于银行发掘那些具有成长性却急需贷款的客户。同时,中银信贷工厂还将会根据实际情况,对符合条件的客户进行利率倾斜,并放大抵押率,最大可以放大到1.5倍。
  据了解,从去年以来,中行中山分行加大了对中小企信贷的支持力度。今年7月,该行还与市工商联启动战略性合作,拟在未来五年向其会员企业提供150亿元的信贷支持。今年前三季度,该行对中小微企授信余额已达85.7亿元,已近去年全年的两倍。

sun 發表於 2012-10-24 22:03

中國銀行積極推進風險管理工作取得實效


-- 完善組織架構 科學實施決策  
2005-03-09
中國銀行高度重視風險管理機制建設。2003年以來,中國銀行努力推進"大風險"管理機制建設,著眼于建立向國際活躍銀行看齊的全方位的風險管理體系,使風險控制能力、風險控制技術都得到了有效提升。

樹立科學的風險管理理念,建立穩健的組織架構。中行一貫奉行"誠信為本、穩健經營"的原則,確立了"穩健型"的風險偏好,堅持理性、穩健、審慎的風險管理理念。2003年,中行確定了"六個全"的大風險管理戰略目標,是理性、穩健和審慎的風險偏好的戰略體現。具體包括:全球的風險管理體系、全面的風險管理范圍、全員的風險管理文化、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法、全額的風險管理計量模式。

中行強調風險管理組織具有"三性一化"的特征,即統一性、獨立性、垂直性和扁平化。在國內同業中較早成立董事會下屬的風險管理委員會(現風險政策委員會),履行重大風險管理政策制定和決策工作。中行風險管理組織架構可以概括為 "一個體系、三個模塊",一個體系即全球風險管理體系,三個模塊包括對國內行的垂直式管理模塊、對海外機構的矩陣式管理模塊、對中銀香港等機構的董事會管理模塊。各級風險管理部門對同級業務部門的風險窗口機構進行風險的歸集、監控、指導和后評價。

建立有效的風險管理政策體系,強化風險管理制度建設。中國銀行制定了信用風險、市場風險、操作風險等方面的基本政策,風險管理部門根據風險管理戰略、規劃及政策,對三大風險進行統一管理或歸集信息,通過授權管理、授信制度、控制目標等手段,及時有效地傳導給分支機構和各風險窗口。

在授信風險管理方面,中行認真貫徹根據國家宏觀調控措施和行業的變化情況,2004年開展了對鋼鐵、水泥、電解鋁、土地儲備、開發區、購物中心、電石、鐵合金等行業及低水平重復建設項目的自查和清理工作,對過熱行業、高耗能高污染行業、集團客戶和關聯企業、表外業務、票據融資等業務及時發布了風險提示,調整了相應的授信政策,要求全轄高度重視過熱行業存在的各種風險,嚴格控制新增授信,加大對不良存量授信的清收力度。

中行在信用風險管理方面,制定了一整套相對完善的統一授信管理制度、授權管理制度、準入退出制度、客戶評級制度及具體產品授信管理等制度,規范業務流程,建立風險控制程序,實現對信用風險的綜合管理;在交易性市場風險管理方面,風險管理部門通過指導資金交易部門的風險窗口制定和完善市場風險管理的基本制度,并通過風險窗口指導其系統內各級交易單位建立市場風險控制程序;在操作風險管理方面,風險管理部門根據操作風險管理原則,督導各業務部門風險窗口根據業務特點制定和完善具體實施細則,建立操作風險控制程序及應急程序。

建立科學有效的風險決策機制,完善"三位一體",實施集中核批。科學的授信決策審批機制應該強調授信決策的程序性、科學性、專業性和扁平化;強調對于業務發展要求及市場競爭的快速反應和風險預警。中行在風險決策機制方面的主要舉措包括:

建立"三位一體"科學授信決策機制。2000年以來,中行從風險管理的核心環節--授信決策機制入手,進行了大幅改革,建立了以獨立盡職調查、民主的風險評審、嚴格的決策紀律制約下的問責審批制為主要內容的三位一體授信決策機制,并輔之以后評價制度。有權審批人決策應遵循"YES-NO"原則,即委員會通過的項目,有權審批人可以同意,也可以否決;委員會否決的項目,有權審批人只能否決,不能同意,但可以提出一次性重議要求。實踐表明,"三位一體"授信決策機制對規避反程序、倒程序操作,防范道德風險起到了非常重要的作用,有效保證了新增貸款的質量。

推進授信集中審批決策,提高質量和效率逐步將新增授信業務集中到總行和一級分行審批,簡化了對新增授信項目的盡職調查和評審程序,逐步實施了一次盡職調查和一次集中評審。總行和一級分行盡職調查和授信評審力量進一步充實,引進了專職評委,建立了總行級盡職調查員制度,對符合一定條件的授信項目,分行的總行級盡職調查員可以代表總行履行盡職調查職責;加大了對盡職調查和授信評審人員的管理、考核力度,嚴格了審批時限管理。調整了授信模式,對所有單一客戶和集團客戶,采用總量授權、總量審批方式,進一步提高了決策效率。

全面啟動授信決策集中核批工作,增強對全轄授信決策的過程監控。通過授信核批工作,提高總行對各級審批機構尤其是二級分行授信決策的監督和控制力度,提高授信政策制度在決策環節執行的合規性、有效性,提高授信風險監控工作的及時性、前瞻性,促進授信決策機制的健康運行。

建立有效的風險監控評價體系。完善客戶信用評價體系,對客戶信用評級體系進行了較大調整。第一,客戶信用評級與授權管理、客戶準入與退出管理緊密掛鉤;第二,細化客戶評級指標體系、擴大評級客戶涵蓋范圍,從原來的五類細化發展為十五類,覆蓋了企業法人、事業法人、中小企業、新建企業等各類公司客戶,建立客戶評級終審權限;第三,開發了基于NOTES平臺的在線客戶評級系統,實現了全轄客戶信用評級信息的快速傳輸、信息集中管理以及非現場監控,客戶信用評級技術手段大大提高。

在風險分類的基礎上,實行按實撥備。中國銀行加大五級分類工作,努力推進專項撥備,實現了四個轉變:由一逾兩呆向五級分類轉變,由五級分類向實行內部撥備轉變,由內部撥備向按照銀監會要求實際計提撥備轉變,目前又在進一步向按照國際會計準則計提準備金轉變。

加強資產風險監控。中行建立了一套嚴密的授信風險和資產質量監控體系,將總量控制和結構控制相結合;將日常監控和專項調研相結合,靈活采取各種監控方式,尋找工作癥結,解決疑難問題;將現場和非現場監控相結合,結合專項調研深入了解問題的成因;將靜態監控與動態監控相結合,力求實現由事后的靜態反映轉變到事前的動態監控;將風險預警與危機管理相結合,建立針對突變事件的有效應急機制。

2004年,中行緊緊抓住大額授信、借新還舊、關注類貸款、集團客戶等風險特征較高的客戶,進行持續的非現場監控及必要的現場檢查。及時發現授信客戶的風險特征,及時發出風險提示。對新發生不良貸款,逐月、逐筆清查,匯總分析,跟蹤監控,落實資產保全責任。

大力加強風險管理信息系統建設,引進組合管理等全新管理方法。為徹底改變基礎信息薄弱狀況,根據中行IT藍圖和MIS系統的規劃要求,積極推進對授信相關系統進行數據差異分析及數據清理工作,成功開發資產質量監控系統、海外授信審批系統和對公授信資產組合優化工具,在風險管理領域引入了專業統計軟件SPSS,提高了運用復雜統計工具提高分析水平的能力。

中行在信用風險組合管理領域進行了有益的探索,借鑒巴塞爾新資本協議的有關精神,結合本行實際,初步建立了以監管資本配置為基礎的信貸組合管理框架。

信貸組合管理在量化風險成本的前提下,全面衡量信貸業務的風險和收益,并從多個緯度進行業務盈利狀況分析;并且通過組合優化調整,來提高信貸業務的資本收益率;實現了真正以資本約束業務發展。通過實施信貸組合管理,將信用風險管理的關注點從損失引向盈利,從防范損失轉化為增加價值,從單筆逐戶的信貸管理提升為組合層次的風險管理。這一切都有助于促進清晰的信用風險管理戰略的產生。實施信貸組合管理,在國內銀行界是一次突破,并將極大地提升中行在信用風險管理領域的競爭優勢。

sun 發表於 2012-10-24 22:06

中国银行授信业务问责审批制实施细则(试行)

来源:中银险[2002]6号  作者:中国银行  日期:02-01-15


  第一章 总则

  第一条 为进一步完善授信风险管理体制,明确授信审批决策责任,提高授信审批效率,根据总行行领导指示精神,制定本实施细则。

  第二条 本细则适用的业务范围是:中国银行叙做的需上报总行的所有授信业务。

  第二章 问责审批人

  第三条 问责审批人应具有以下资格:

  一、5年以上授信业务或风险管理经验;

  二、具有高级经济技术职称;

  三、现任业务发起单位或总行风险管理部第一负责人;

  四、总行行长授权的其他有权审批人;

  五、经问责审批人书面授权的其他有权审批人。

  问责审批人的资格由总行认定。

  第四条 授信问责审批人为有权审批人,对自己的审批行为负责。问责审批人不参加风险管理委员会(不成为委员)和尽职调查行为,但可以列席会议(不参加表决),并有权调阅具体会议的全部记录。

  第五条 授信项目的审批实行双人问责审批制:

  一、授信金额超过10亿元(外汇贷款按当时牌价折人民币,下同)的授信业务,有权审批人为总行分管行领导和业务交叉行领导。

  二、授信金额在10亿元(含10亿元)以内的超权限授信项目,问责审批人为业务发起单位(总行公司业务部、营业部、金融机构部、各国内、海外一级分行、直属分行及直接报送总行的二级分行)第一负责人和总行风险管理部门第一负责人:

  1.总行公司业务部发起的超权限授信项目,问责审批人为公司业务部总经理和风险管理部总经理;

  2.总行营业部发起的超权限授信项目,问责审批人为营业部总经理和风险管理部总经理;

  3.总行金融机构部报送的授信项目,问责审批人为金融机构部总经理和风险管理部总经理;

  4.各国内、海外一级分行、直属分行及直接报送总行的二级分行报送的授信项目,问责审批人为上述分行行长(总经理)和总行风险管理部总经理。

  第六条 问责审批人享有以下职权:

  一、在权限内审批决策授信项目。

  二、了解尽职调查和风险评审程序和工作细节,要求尽职调查小组和风险评审委员会提供补充材料或意见,要求再调查或重议,但这种工作只能复做一次。

  三、对尽职调查小组和风险管理委员会成员进行评价、培训和提出调整建议。

  第三章 审批决策程序

  第七条 业务发起单位发起的超权限授信项目,第一负责人要在“中国银行总行授信项目审报表”(表式见中银险〔2000〕455号文件)“报送单位”栏签字,经过总行风险管理部尽职调查、风险管理委员会评审后,报风险管理部总经理(10亿元以内)或直报行领导(超过10亿元)审批。

  业务发起单位或风险管理部第一负责人不在岗的,可以书面授权领导班子其他成员行使问责审批权,代权人负全部责任。业务发起单位第一负责人对领导班子其他成员的书面授权书,应与项目材料一并上报。

  第八条 风险管理部总经理可以就以下问题与业务发起单位第一负责人或经其授权的问责审批人沟通:

  1.尽职调查和风险评审中发现的问题或要求项目叙做条件发生变更的;

  2.与业务发起单位意见不一致的;

  3.其他需要沟通的情况。

  经沟通无法达成一致意见的,业务发起单位可以向总行行领导申请复议。

  第九条 经问责审批人审批决策后的授信项目,由风险管理部门据以批复业务发起单位执行。

  第四章 职责界定

  第十条 业务发起单位(第一负责人)履行以下职责:

  1.按照有关规定把好项目和借款人准入关;

  2.对授信项目进行深入市场调查,收集相关资料和数据;

  3.按程序进行评估和风险初审,并提出风险防范措施;

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